刘军，北京青联委员、中直机关青联委员、中央国家机关青联委员。毕业于北京大学经济学院，长江商学院 EMBA，现任民加科风信息技术有限公司副董事长，该公司主要开发和运营国内互联网金融 P2P 平台民贷天下。
“你好，我是刘军。”刘军从办公桌前站起来，看起来颇为稳重成熟。成堆的报刊书籍霸占了他的办公桌的大半，《大数据时代》《第一财经周刊》《财经》杂志……几本摞在顶上的书角都有些微微上翘。“我们刘总读书可快了，而且都记忆深刻。我记得有一次他借给我的一本书里全是密密麻麻的划线和批注。”助理一边领着我向会客厅走，一边介绍道。
带领民贷天下勇闯风口
上身一件黑色 PRADA 羽绒，脚踩一双黑色的老年布鞋，如此的混搭范儿让笔者越发好奇刘军的真实年龄。2001 年考入北京大学，曾任研究生会常务副主席，2007 年金融学硕士毕业，帮助导师筹备北京大学证券研究所。听刘军介绍自己学生时代一边当学霸一边热衷学生事务，惊叹之余，笔者在心里大概计算了一下刘军的年龄，不禁感慨：“那也就是说今年才 30 出头？！”
直至助理递给笔者一份刘军的个人简历，看到他“历任某资产管理股份有限公司总经理、某保险股份有限公司执行董事、某大型投资有限公司董事副总经理”，笔者恍然觉得，刘军“老成”或许与他如同行驶在高速快轨上的职业生涯息息相关。
2011 年，因为看到了互联网金融的巨大发展前景，经历过职业发展快速成长的刘军决定下海创业，从此投身互联网金融领域。2013 年，机缘巧合，刘军结识了国家开发银行总行全资子公司“开鑫贷”的相关领导，一番深刻讨论让刘军看到了 P2P（Peer to Peer，互联网贷款）的深远未来，也坚定了做大互联网金融上的决心。2014 年，由广州基金旗下广州科技风险投资有限公司、中国民生银行附属机构民生加银资产管理有限公司合力打造的国内屈指可数的亿元级互联网金融平台——民贷天下创始团队搭建成型，刘军任副董事长，公司迈向全面筹备阶段。
P2P 是移动互联网对传统行业改造下的产物。简单而言，P2P 就是通过网上竞拍直接让借方和贷方相匹配。虽然国内 P2P 业务还处在野蛮生长的阶段，但在海外已经有了比较成熟的商业模式。
“我们判断，互联网金融在中国发展潜力很大，正处风口。很多人可能觉得这个风口很快就会过了，而且比较乱，但我们认为这个风口是比较长的，可能会持续 5 到 7 年，多了能达到 10年。”刘军很快进入了应答状态。“第二个，我们判断，互联网金融是少数几个中国能超越美国的互联网分支行业之一。第一个是电商，在总量上已经超过美国了。第二个是互联网金融，在发达程度上将超越美国。美国的 Lending Club 刚上市，市值 90 亿美元。我们认为未来在Lending Club 上市的示范作用下，预计至少会有一到两家的龙头企业上市，且估值、发展潜力将超越 Lending Club。”
事实上，在中国用“互联网金融模式”来改变“传统金融模式”是完全有可能的。在刘军看来，相对于国内落后的金融环境，互联网金融未来可能成为国民主要的投资途径，美国互联网金融则只能说是“民众的玩物”。
原因之一，美国利率市场化已经完成。在美国，信用卡的贷款年化利率高达18%，个人的无抵押借贷更是在15-25% 之间，而在 LendingClub 这种P2P 平台上的利率只有 11%。与之相比，中国利率市场化还没有完成，却大力走在了 P2P“风口”之上。
原因之二，美国有完整的信用体系 FICO 评分。美国针对小企业和个人的风险定价已经很完善，一旦你的信用评分不好，你下半辈子可能再也无法贷款以及申请信用卡了。同样，完整的信用体系让 Lending Club 很容易区分各种风险，它需要做的仅仅是通过互联网下沉到各个地区。如此看来，如何利用互联网特性形成信用体系是中国 P2P 未来发展的突破口。
另外，美国是过度消费而金融业又很发达的国家。过度消费意味着居民没有什么钱用来在 P2P 平台上投资，金融发达意味着美国居民有相当多的投资渠道，P2P 仅是渠道之一。
刘军对国内国际金融市场的分析一语中的，又通俗易懂，他将中国的财富市场比作一个金字塔：“金字塔尖的 10% 是私人银行；再往下 20% 是信托，但信托是 100 万元起，一般百姓买不起；剩下 70%的老百姓市场是我们真正意义上的‘屌丝人群’。手里就几万块钱，几十万，如何投资？买房，现在房价高也投不起；银行投资，收益太低，就 3%-4%；余额宝，原来利息高一点，现在也不行了；高利贷，风险太高；投资股票，散户也赚不到什么钱……”
所以在刘军看来，互联网金融是来改造金融行业的，尽管现在 P2P 只能看作是金融行业的“补充”，占整个全国投资市场 2‰的规模，但在未来必将掀起一场“革命性实践”。
银行风控体系 + 大数据支持
2014 年 12 月 31 日，民贷天下互联网金融平台正式上线，平台为广大合格投资者和有融资需求的企业、个人提供专业高效、可信的投融资服务；为资金需求方与供应方提供包括信用咨询评估、融资方案制定、信息登记、交易撮合等居间中介服务。
刘军说，中国的互联网发展涉及“支付”、“物流”、“信用”三座大山，一旦谈及互联网金融就不可避免地要谈论“信用”，而当下中国没有成熟的信用体系，金融机构无法授信的传统社会难题反倒给了互联网机遇。
拿民贷天下来说，“风控”第一招和目前国内其他大型 P2P 公司相似：首先对合作机构的准入实行严格的评审，重点选择股东背景实力雄厚、自身经营规范、经营状况良好的国有企业和大型民营企业。与此同时引入第三方机构如保险公司、再担保公司等，作为项目增信手段，进一步提高项目按时履约的能力。
“但互联网‘信用’问题的解决还得依靠互联网本身”，为此民贷天下提出“第二招”也是“重磅招”，将利用银行、电子商务平台及相关大数据机进行风控。举个例子，闪银（wecash）大数据服务评估商即利用个人收入、社交活跃度、水电煤缴费记录等，通过一系列挖掘、分析、建模，聚合形成个人信用码，继而形成个人信用体系。
除了“信用”，刘军认为做好互联网金融的第二个关键点是“找到优质资产的能力”，既要有找到资产的渠道，也要能辨别哪些资产是好的。第三点是“用互联网的思维，组合好互联网的资源，从而取得流量”。第四点是建立“互联网的团队和机制”，在这方面，民贷天下大力推崇合伙人文化，提高员工归属感；提倡创新文化，鼓励全员创新，容忍创新失败。
刘军指出，目前行业重点和比拼之处就在于发现优质资产，而不是投资客户的开发。作为全国第二家、华南一家国资与银行系P2P 平台，民贷天下以独立的风控原则，严谨的风控制度，专业的风控队伍，优化的产品设计，打造银行级风控长城。其风控团队专业性不容置疑：首席风险官由民生银行附属机构民生加银资管委派，独立行使审查审批权；所有风控人员均来自银行授信审批和风险管理部门，全部为银行风控业务出身。这样的团队一能准确识别风险，二能找到优质资产，也正体现了民贷天下平台的价值所在——浓厚的“金融基因”。
要让“屌丝”实现他们小小的“愿望”
采访刘军是在民贷天下互联网金融平台正式上线的第二周，彼时的刘军正带领着技术团队紧锣密鼓地开发手机 App。
“原定 1 月 1000 万的交易额目标在12 月 31 日上线当天就被达成，很多产品一上线就被‘秒杀’。”谈及民贷天下目前所取得的成绩，刘军上扬的语气透出藏在心底的欣喜，“在同等的风险情况下，民贷天下 12% 的收益是较高的。”
为将“民贷天下”打造成互联网金融综合平台，负责战略布局的刘军透露，民贷天下目前已与北京协同研究院合作发起股权众筹平台，未来还将参股某互联网金融媒体，创建支付公司，最后形成“互联网金融生态圈”。
而在民贷天下的内部，一股清新之风“仙人掌文化”正在蔓延：在不受别人关注的领域默默扎根，努力寻找所需水源，自力更生健康成长。“仙人掌最长寿，果实也好吃，就像我们公司一样，不管我们的创业条件多么艰苦，不管别人在镁光灯下多么光鲜亮丽，我们都希望自己能踏踏实实做事，做出更好的产品，给顾客更好的回馈。”
“80 后”的刘军坦言自己在努力贴近着“90 后”。他花时间研究“90 后”，因为“ 90 后”伴随着互联网成长起来，只要有互联网有替代产品，他们绝不会选择线下。他看好“90 后”市场，因为“90 后”代表希望，等再过十几年“90 后”迈入 40 岁大关，他们将成为社会财富的主体。
“但对于社会上大多数平凡的工薪阶层，也就是被现行流行语称为‘屌丝’的这批人群来说，他们可能一辈子都完成不了命运的逆袭。电视上的真人秀节目能帮助一些人实现音乐梦想、艺术梦想，但对99.9% 的人来说，他们最大的梦想是生活中‘平凡的梦想’。”说到此刻，刘军仿佛和这群“生活里的大多数”站在了一起，“但是这些人就是社会的主体，他们中大多数人的梦想就是，‘我想给孩子买个玩具’，‘我想带着媳妇到马尔代夫旅行一次’，‘我想逢年过节给爸妈买点保健品’，‘我想换个iphone6 手机’。我们的初衷就是要帮这些人，让他们不需要花多大精力就能完成投资，获取收益，实现梦想。”另一方面，“一些中小企业主每天很辛苦，但他们在现行金融体系下无法从银行获取贷款，另外一些人想要寻求个人贷款却十分困难，我们就是要帮助他们能及时借到钱。”
“这就是互联网金融的魅力所在，也是我们的目标所在，打破信息不对称，直接连接借贷双方。”
针对流行的 P2P 产品，刘军给广大投资者提出了几点建议：一是要看实缴资本，实缴资本的多少直接关系到垫付实力，实缴资本越大，兜底能力越强，跑路诈骗的可能性就越小；二是关注股东背景，股东背景越强，背后支持力度越大，凡是股东追究到最后是个人的一定要谨慎；三是关注产品利息，凡是收益率标注超过 15% 甚至达18% 就要格外注意。
“若为自由故，两者皆可抛”，刘军在采访快结束时再次谈到了自己的青葱岁月。或许在别人看来，成绩优异的他应该在毕业后选择稳定的公务员工作，可他清楚地知道他当初选择创业是为了“自由”。这种“自由”不单单是时间、精力上的自由，更是精神状态上的一种自由，“好比在黑暗中点亮一根蜡烛，火焰越来越旺，看到的光明就会越来越多，内心的恐惧也会跟着越来越少。”
2015 年将是产业和金融融合的元年，也是移动互联网金融的元年。刘军深信，民贷天下将以服务实体经济、小微企业为己任，以实现平凡百姓的微小梦想为初衷，凭借强大的国资与银行背景、先进的风控理念和创新的移动互联网金融产品，引领行业可持续发展。
